Ставки… меняются, господа!

Номинальная возможность одного частного банка бесконтрольно кредитовать множество других частных банков не была подкреплена финансово. И... финансовый рынок лопнул в 1929 году в США началась Великая депрессия. Почти одновременно обанкротилось больше девяти тысяч банков.
     

– Выходом из кризиса стало принятие в 1934 году закона конгрессменов Гласса и Стигола. Суть закона в делении банковской системы США на две части. Первая – коммерческие банки, которые работают с кредитами, но не имеют права вести дела с ценными бумагами. И вторая составляющая банковской системы – инвестиционные банки, которые работают с ценными бумагами корпораций, но ограничены в праве выдавать кредиты, – продолжает Николай Петрович. – Так продолжалось до 1999 года, когда группа американских конгрессменов добилась отмены закона Гласса – Стиголла. Основной мотив нововведения – расширение банковского рынка. То есть ФРС США за счет отмены разграничения банковской сферы получила возможность увеличить количество банков-партнеров. Коммерческие банки начали активно работать с ценными бумагами. И – сложились все предпосылки для новой Великой депрессии.
      

Кризис по-американски
     

«Америка живет в кредит» – эту фразу нам повторяли долгие годы для того, чтобы сподвигнуть последовать примеру граждан самой «цивилизованной», «прогрессивной» и «демократической» страны. Рекламный трюк сработал, российские граждане стали охотно брать у банков деньги в долг. Но к чему привела эта «жизнь в кредит» в самих США?
     

После 1999 года конкуренция среди коммерческих банков увеличилась. Началась настоящая охота за клиентами. И банки принялись вести себя, как старая дева, вдруг осознавшая, что время молодости уходит, каждый потенциальный кавалер на вес золота и его нельзя упускать. Кредиты выдавали всем без разбору – бомжам, людям, проработавшим всего три дня. Не спрашивали сведений о доходах, наличии собственности, счетов в банке, не интересовались кредитными историями.
     

– И в сентябре 2007 года в США начался ипотечный кризис – на рынок недвижимости было выставлено более 700 тысяч домов: заемщики не могли выполнять текущие обязательства по ипотечным кредитам. И как следствие, произошел обвал рынка жилья. Следствием этого стало резкое падение жилищных облигаций на фондовом рынке, – говорит Николай Волков. – Начался массовый невозврат кредитов, это спровоцировало падение акций банков. По некоторым данным в настоящее время совокупный долг граждан, компаний, органов власти всех уровней банкам США превышает 55 триллионов долларов и растет на 10% в год (А весь мировой ВВП составляет около 70 триллионов долларов США). У американцев долги превышают накопления. Меньше 2% граждан полностью владеют своим жильем, только 2% населения полностью выплатили кредит за машину, более 60% американцев имеют как минимум три кредитные карты, израсходованные до лимита, по которым они могут только выплачивать проценты. Два банка США уже разорились.
     
Риск дефолта ниже среднего
     

Казалось бы, какое отношение долги среднего американца и всего государства имеют к нам? Оказывается, самое прямое. Еще в 40-е годы американская национальная валюта – доллар – признана ведущей резервной валютой в мире. Только треть всех долларов имеет хождение на территории США. Остальные две трети разбрелись по миру. В 1971 году американское правительство объявило, что доллар более не обеспечен золотом. Но несмотря на девальвацию, доллар по-прежнему – ведущая валюта в мире.
     

– Российские коммерческие банки для работы с клиентами привлекают деньги западных банков, в том числе европейских и американских. То есть наши банки берут в долг под процент у иностранных. Сейчас долг российских банков западным компаниям – 192,8 миллиарда долларов. Это почти в шесть раз больше государственного долга России, который составляет всего около 35 миллиардов долларов– удивляет Николай Петрович. – В последние годы российские банки очень активно выдавали кредиты населению. И вот теперь они столкнулись с тем, что американские банки, балансирующие на грани разорения, требуют досрочного погашения долга. Финансисты Америки перекладывают свои проблемы на плечи российских банкиров. Ну а в результате пострадают простые клиенты.
     

На прошлой неделе многие банки уже объявили о повышении ставок по кредитам. Пока на 1 – 3 процента в зависимости от вида и срока кредитования. Около 40% российских банков приостановили выдачу ипотечных кредитов: пока выдача денег на длительный срок – дело слишком рискованное. Возможно, уже в ближайшее время исчезнут и заманчивые потребительские кредиты, которые «сетевые» банки оформляют в магазинах прямо у прилавков «без залога, без поручителей, без справки о доходах».
     

Кстати, уже воспользовавшиеся ими и накупившие в кредит всякой разной бытовой электротехники рискуют. Сейчас выигрывают клиенты тех банков, которые всегда придерживались политики жестких требований к заемщикам. Для них меньше риска того, что их банк потребует досрочного погашения кредита.
     

– И все-таки, несмотря на финансовый кризис на Западе, у нас риск дефолта ниже среднего, – такую оценку ситуации дает Николай Волков. – Во-первых, наше государство поступило грамотно, направив 50 миллиардов долларов в наши коммерческие банки через Внешэкономбанк. Эта мера позволит снять острую нехватку средств. Во-вторых, у нас пока все-таки банковский рынок не столь велик, как в США или Европе. В-третьих, финансовое состояние нашей страны очень стабильное – по золотовалютному запасу мы занимаем третье место в мире после Китая и Японии.
     

Тем не менее стоит ожидать некоторого перераспределения сроков и видов кредитования. Николай Петрович прогнозирует, что банки начнут ориентироваться на выдачу кредитов сроком от года до трех лет. По ним будут более приемлемые проценты, требования к заемщику, условия выдачи денег. А вот количество желающих получить долгосрочные кредиты, по которым предстоит расплачиваться более трех лет, может поубавиться за счет того, что банки серьезно повысят процентные ставки.