Миллиард – к возврату

В ежовых рукавицах

Недавно судебные приставы арестовали имущество жителя Брагина Евгения Федоровича, который взял кредит на покупку музыкального центра стоимостью около 35 тысяч рублей, но заплатил всего 2000. Близкие должника пожаловались, что реальный ежемесячный платеж по кредиту оказался куда выше того, что значился в рекламе. Сейчас долг с учетом неустойки превысил 50 тысяч рублей. Судебные приставы изъяли у брагинца для последующей реализации не только злополучный музыкальный центр, но еще и телевизор, и современный компьютер с жидкокристаллическим монитором. Эти вещи будут проданы с молотка для покрытия долга. Но они считаются бэушными, и их совокупная стартовая цена всего 2600 рублей. А если вырученных денег не хватит, судебным приставам снова придется отправляться в квартиру должника, чтобы описывать, арестовывать, изымать?

По словам специалиста-эксперта управления Федеральной службы судебных приставов (ФССП) по Ярославской области Надежды Останиной, многие ярославцы, являясь заемщиками по кредитным договорам в банках, уклоняются от выплаты взятых ими кредитов. За 11 месяцев 2008 года число таких исполнительных производств достигло почти 9 тысяч, а общая сумма задолженности составила 1 млрд. 115 миллионов рублей. По состоянию на декабрь жители Ярославля должны банкам 384 млн. 145 тысяч рублей – причем здесь учтены только суммы, назначенные к взысканию судом, а ведь не секрет, что некоторые банки предпочитают «внесудебный порядок», действуя через собственные службы безопасности или фирмы, специализирующиеся на возвращении долгов. 

– В качестве принудительных мер воздействия на должника судебные приставы используют опись и арест его имущества с последующей реализацией, арест банковских счетов, ограничение права выезда за границу, ограничение на снятие с учета автотранспорта, – разъясняет Надежда Александровна. – Существует и уголовная ответственность за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности, предусмотренная ст. 177 УК РФ.      

До 1 февраля 2008 года эта уголовная статья фактически не применялась, но после передачи права возбуждать уголовные дела по ней ФССП начала работать. В целом по России расследуется 100 таких дел. В Ярославле возбуждено пока одно-единственное. При таких-то предоставленных новым федеральным законодательством «чрезвычайных» полномочиях можно любого должника держать в ежовых рукавицах. Но судебные приставы порой сталкиваются с жизненными ситуациями, которые ставят их в тупик.     

– Случается, уровень жизни и материального достатка должника настолько низок, что произвести взыскание фактически невозможно, – удивляет Надежда Останина. – Многие должники скрывают официальное место работы, по которому мы могли бы удерживать долг из зарплаты. Разве предоставляющий кредитные ресурсы банк не обязан был это проверить? Бывают настоящие курьезы. К примеру, одному юбиляру сослуживцы подарили холодильник, купленный на средства банковского кредита. О ежемесячных платежах благополучно забыли. В результате из-за их просрочки образовалась задолженность в 40 тысяч рублей, намного превышающая стоимость подарка. Юбиляру ничего другого не оставалось, как ее погасить. Бывали случаи, что долги взыскивались с владельцев потерянного паспорта, по которому неизвестные набрали в кредит всего, чего их душенька желала.      

– В российском законодательстве процедура оформления банковского кредита четко не прописана,  – объяснил доктор экономических наук, профессор кафедры финансы и кредит Ярославского филиала МЭСИ Юрий Федчишин. – Как правило, она оговаривается во внутренних документах банка, что создает почву для «маневра». Проверка заемщика, его поручителей, лиц, дающих согласие на кредит, не всегда бывает скрупулезной. 

Час расплаты     

Пример банковского «маневра» приводит житель Кировского района Сергей Груздев.      

– В одном из ярославских банков в 2005 году я оформил заем в размере 300 тысяч рублей под залог своей иномарки, – рассказывает Сергей Николаевич. – Больше никаких займов наши доходы не позволяли. Поэтому я был шокирован, узнав, что в том же году тот же банк выдал еще один кредит моей жене для покупки ноутбука. Кредит ей предоставили на полтора года в размере 37798 рублей под 19% годовых. Она рассчитывалась нерегулярно, но в общей сложности заплатила банку 37600 рублей. Если бы взяла в долг у соседки или подруги – почти расплатилась бы. А банк же через суд потребовал возврата … около 77,5 тысячи рублей. (Просроченная задолженность по основному долгу 30471,9 руб., по процентам 5493,61 руб., за открытие и ведение ссудного счета 4233,32 руб., неустойка 37264,36 руб.) Причем половину денег требуют с меня – как бывшего супруга заемщика, делящего с ним финансовую ответственность в солидарном порядке. При этом юрист банка признала в суде, что  «не исключает возможности подписания заявления о выдаче кредита не мной, а другим человеком, так как указанный документ подписывается не в присутствии работников банка». 

Груздев обратился в прокуратуру, в главное управление Центрального банка РФ по Ярославской области с заявлением о том, что его подпись подделана. 

– Я готов пойти на принцип и оплатить почерковедческую экспертизу подписи, выдаваемой за мою, – горячится Сергей Николаевич. – Считаю, что отступать от принципа строгой проверки финансовой состоятельности должника и обеспеченности кредита недопустимо. Ведь если даже один банк слукавит – это может подорвать доверие населения к банковской системе в целом. 

Главный его аргумент – есть слабые люди, которые не могут устоять перед искушением купить желанную вещь, даже если объективно она им не по средствам. Чрезмерная доступность кредита сажает их на неумеренное потребительство как на иглу. 

Потребительство – род психологической зависимости?

Вы – банкрот?

– По-моему, кредит – штука чрезвычайно полезная … в том случае, если ежемесячные выплаты не превышают 20 % дохода семьи, –  делится своим видением проблемы психолог центра корпоративного обучения и консультирования ЯрГУ им. Демидова Надежда Головчанова. – В противном случае психологические последствия для заемщика могут быть тяжелыми. 

К примеру, в практике заведующего отделением анонимного лечения областной наркологической больницы Михаила Черноморского бывали случаи, когда наркоманы делали покупки в кредит, чтобы сразу же товары продать и использовать выручку на зелье. А платить по просроченным долгам приходилось их близким родственникам. 

Но стандартных мер по взысканию невозвращенных кредитов вряд ли будет достаточно в период экономического кризиса, лишающего многих людей привычных источников дохода. Необходимо также ускорить принятие закона о банкротстве физических лиц.     

– Сегодня в России банкротами можно признать только юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, – сообщила начальник отдела по контролю и надзору в сфере саморегулируемых организаций управления Федеральной регистрационной службы Мария Уколова. – Но Министерство экономического развития разработало законопроект, который в случае его принятия Думой позволит простым гражданам, имеющим долг более 100 тысяч рублей, объявить о своей неплатежеспособности. По каждому частному лицу-банктроту предлагается составлять план реструктуризации сроком на пять лет. Рассчитался с банком? Свободен! В противном случае в отношении имущества должника вводится конкурсное производство. В конкурсную массу включаются доходы должника в течение года после признания его банкротом, а также ценное и крупное имущество – кроме квартиры, если она является единственным жильем, за исключением случаев, когда квартира была приобретена по ипотеке. Запрет распространяется на одежду, средства личной гигиены и мелкую домашнюю утварь. Однако, если конкурсная масса составляет менее 100 тысяч рублей, а требования кредиторов больше этой суммы, то с молотка уйдет все имущество. На получение новых кредитов банкрот может не рассчитывать. Также он в течение года не сможет заниматься предпринимательской деятельностью и выступать учредителем юридических лиц. Но в настоящее время закон о банкротстве физических лиц еще не принят.