11:15
пятница,
29 марта 2024 г.
1.06
°С
Ярославль,
Ярославская обл., Россия
22 октября 2015

Береги крохами – сбережешь и ворохами

В редакции «Городских новостей» состоялся «круглый стол», в котором приняли участие представители ведущих банков, крупных страховых и строительных фирм. В числе гостей редакции были также независимый эксперт Алексей Тростин и депутат муниципалитета Игорь Бортников. Основная тема дискуссии связана с нынешним финансово­экономическим кризисом. Куда вложить деньги, чтобы сохранить  и приумножить их, как не ошибиться в выборе банка, как правильно оформить потребительский кредит – этих и других вопросов, которые наверняка заинтересуют наших читателей, коснулись  участники «круглого стола».

Есть ли «лишняя» копеечка?

– Вряд ли большинство наших граждан можно отнести к категории  состоятельных. Многие нуждаются в дотациях, компенсациях. Но при этом  немало и тех, кто покупает машины, квартиры, ездит за границу. Все-таки есть у населения деньги или нет? Как ответить на этот вопрос?

Алексей ТРОСТИН, доцент кафедры финансов и кредита экономического  факультета ЯрГУ, кандидат экономических наук:
– Скажу так: деньги у населения есть.  Ключевой вопрос заключается в том,  в какой форме эти деньги присутствуют у разных категорий населения. Если говорить об инвестициях, о банковских депозитах, прямом или косвенном участии  на фондовых рынках посредством инвестиций – деньги у населения, думаю, есть. Описывая текущую ситуацию, надо отметить и риски, с которыми каждый сталкивается. Уровень рисков и целей, которые каждый для себя ставит, и будет определять, что делать с имеющимися деньгами.  Однако хотел бы добавить, что в текущих условиях неопределенности, нестабильности брать на себя повышенный риск не рекомендуется, поэтому в большинстве случаев наиболее подходящим вариантом сохранения капитала будет банковский депозит – рублевый или валютный.

Депозит или вклад до востребования

– Где и как, на ваш взгляд,  большинство ярославцев хранят свои сбережения: несут в банк, вкладывают накопления в золото или приобретают недвижимость, может быть, держат деньги дома?

Артем РОЕНКО, начальник отдела продаж продуктов благосостояния Ярославского отделения №17 ПАО Сбербанк:
– Банковский сектор довольно ощутимо испытал на себе последствия девальвации рубля прошлого года: отток капиталов и депозитов, резкий ажиотаж на рынке недвижимости и на рынке покупки каких-то ресурсов, например золота. Прошел почти год. За это время  наши пассивы полностью восстановились, отмечается приток депозитов населения. В то же время на рынке недвижимости пока наблюдается стагнация. Люди неохотно берут ипотечные кредиты. Что касается золота, оно близко к пику своей стоимости, поэтому вкладывать деньги в него нецелесообразно.  Мы считаем, что все же  люди охотнее вкладывают свои средства в сберегательный инструмент, то есть депозит.
Структура  хранения средств на депозитах дифференцирована в зависимости от доходов населения. Пенсионеры предпочитают держать свои сбережения  на срочных депозитах, чтобы сохранить их и получить максимально возможный доход. Они избирают достаточно консервативную стратегию.

Микрофинансы есть во всем мире

– Сегодня чуть ли не на каждом углу можно встретить фирмы, предлагающие населению так называемые быстрые деньги. Это сугубо российское явление или такие организации есть и в других странах? Насколько рискованно для населения иметь дело с подобными фирмами?

Алексей Тростин:
– Микрофинансовые организации (МКФО) – это общемировая практика. Уникальность их в России заключается в том, что отдельные формы микрофинансирования долгое время не попадали под регулирование, существовала масса законодательных пробелов.  Впоследствии  был принят федеральный закон, с точки зрения надзора, контроля МКФО  попали в сферу интересов Банка России. Деятельность МКФО сейчас достаточно жестко регулируется, воспринимать их как мошеннические схемы было бы некорректно. Но есть и более интересные варианты, например,  банковские карты с определенным льготным периодом.

– Бывает, что на нужную покупку денег не хватает. Тогда «на помощь» приходят агенты различных банков. Прямо в магазине они  уговаривают покупателей  оформить кредит. В итоге пылесос или телевизор обходится покупателю дороже раза в два, а то и больше. Как к этому виду кредитов относятся серьезные банки?

Артем Роенко:
– Впервые микрокредитование и  товарное кредитование, или POSкредитование, появилось в Британской Индии (Бангладеш) в 80-х годах XX века. Созданный Мохаммадом Юнусом Grameenbank кредитовал малоимущие слои населения на небольшие суммы – от 20 долларов. За заемщика поручалась община, а условием получения кредита была покупка имущества и домашних животных для организации своего дела, поэтому невозвратность кредитов составляла менее 3 процентов. Эта инициатива позволила избавиться от нищеты сотням тысяч крестьян. За свой успешный социальный проект в 2006 году Мохаммад Юнус получил Нобелевскую премию.
В России работают три основные категории финансовых институтов, которые кредитуют население. Это МКФО, их отличительные черты – небольшие суммы кредитов, быстрое оформление, минимальный набор документов и высокая ставка. Чем меньше требуется документов, тем ниже контроль за историей заемщика, следовательно, более высокий уровень риска. Все это закладывается в маржу банка.
Вторая категория – банки, которые занимаются POSкредитованием – целевым товарным кредитованием.  Банки не выдают деньги, а финансируют покупку, перечисляя кредитные средства продавцу. Ставка по товарным кредитам  значительно выше, чем, например, в Сбербанке. Покупать в кредит дороже, но быстрее: опять же минимальный набор документов, скоринговая IT-система, позволяющая автоматически рассчитать потенциальную платежеспособность заемщика, и немедленная покупка выбранного товара. И третья категория – это крупные банки, которые идут по пути технологического совершенствования своих систем оценки заемщика. Это позволяет держать относительно невысокую ставку и минимизировать время на проверку клиента. Лучше потратить один день на оформление кредита, нежели немедленно купить, например, тот же пылесос, заплатив за него вдвое, а то и втрое дороже, если мы говорим о тех же микрофинансах.

Татьяна ПАНОВА, заместитель управляющего по развитию розничного бизнеса Ярославского филиала ПАО «Промсвязьбанк»:
– Если люди собираются обновить бытовую технику, стоит прийти в банк и оформить потребительский кредит или кредитную карту с длительным льготным периодом. Разница между кредитом и картой в том, что у карты существует льготный период, когда клиент платит только основной долг и не платит процент. Картой можно расплатиться во всех магазинах и торговых сетях. Такой инструмент полезен, хотя ставка по кредитной карте немного выше, чем по потребительскому кредиту. Человек должен оценить свои возможности: готов ли он быстро погасить долг или же ему потребуется более долгий срок. Если  долгий срок – потребительский кредит, короткий – кредитная карта.

Что такое виртуальный банк

– Сегодня  приходится сталкиваться с рекламой виртуальных банков,  настойчиво предлагающих свой продукт. Они не представлены в Ярославле, все делается по Интернету, по телефону.  Насколько клиенты таких банков защищены от непредвиденных ситуаций?

Татьяна Панова:
– Все зависит от уровня финансовой грамотности человека: внимательно ли он прочитал условия, понятны ли они ему, готов ли он взять на себя ответственность за пользование кредитной картой, уверен ли, что не уйдет в просрочку и не испортит себе кредитную историю. Если  виртуальные банки существуют, значит, есть категория клиентов, на которых они ориентированы.

Евгений КРАСНОГОРОВ, руководитель отдела розничных услуг филиала «Ярославский» КБ «ИНТЕРКОММЕРЦ»:
– Получая карту или оформляя  потребительский  кредит в виртуальном банке, надо задуматься не только об адекватности предложенных условий. Стоит  заострить внимание на том, что  по факту закрытия кредита или карты вам, например, могут недосчитать проценты, вполне возможны  и проблемы с переводом денежных средств.
Когда через некоторое время вы соберетесь оформить солидный кредит или ипотеку  в одном из крупных банков, может выясниться, что ваша кредитная история испорчена, а вы об этом не знали. Переписка с головным банком, который здесь даже не представлен, может быть технически неудобна или же затянуться. Прецеденты такие есть: люди не могли получить справки, подтверждающие закрытие кредита. Кредит закрыт, а информация не исправлена.

Алексей Тростин:
– Наверное, надо относиться к таким банкам как  к  бизнес-модели, она достаточно новая. Вызывает ли она вопросы, сомнения, может, даже недоверие? Думаю, да. Но она  интересна для определенных категорий граждан.

Карта…  в подарок

– Человек обнаружил в своем почтовом ящике конверт с кредитной картой некоего банка. Деньги он потратил, возвращать не собирался, расценивая их как подарок. Сейчас этот человек гасит долг перед банком, который вырос уже до нескольких миллионов. Как быть в таких ситуациях?

Татьяна Панова:
– Я могу сказать, что миллионы этому человеку по суду платить не придется. Не могут штрафы и пени превышать основную сумму задолженности. Поэтому, если такая ситуация возникла, единственная возможность ее решить – обратиться в суд.  
Хотя непонятно, почему при таком большом долге банк сам не обратился в суд. Он давно должен был это сделать. Не бывает подарков. Наверняка к карте прилагался некий документ, где указывалось, каким способом клиент подтверждает условия пользования картой.

Алексей Тростин:
– Проблема заключается  в общем уровне финансовой грамотности. Если ее несколько сузить, она сведется к тому, насколько клиенты исходя из действующего законодательства могут быть защищены. Соответствующие поправки были сделаны несколько лет назад.
С 2010 – 2011 года, в период  бурного роста потребительского кредитования, уделялось большое внимание сфере защиты прав и интересов простых потребителей финансовых услуг. Они сегодня попадают под правовую защиту.  Имеет смысл обращаться в Роспотребнадзор, существуют и общественные организации, которые занимаются защитой потребителей финансовых услуг, в частности, Финпотребсоюз, его представительство есть в Ярославле. Всегда можно обратиться за юридической консультацией, получить помощь, совет.

Кто вкладывается в застройку

– Хотелось бы поговорить о таком важном сегменте, как недвижимость. Одно время бытовало устойчивое мнение – вкладывать средства надо  только в жилье. Сейчас же  нередко слышишь: квартиры и коттеджи не продаются. Говорят, что в настоящее время выгодно покупать, а не продавать.

Игорь БОРТНИКОВ, депутат муниципалитета:
– До кризиса люди охотно оформляли ипотеку и покупали недвижимость. В 2014 году банки подняли ставки по ипотеке, ужесточили требования к заемщикам. В связи с сокращениями на предприятиях, задержками зарплат у людей возникали финансовые трудности. Поэтому  в настоящее время не так много желающих взять ипотеку.
Я считаю, сейчас продавать невыгодно, если только у людей не сложная финансовая ситуация, а вот время покупать пришло. Застройщики продают квартиры по минимальным ценам. При строительстве себестоимость квадратного метра составляет 30 – 35 тысяч рублей, а при продажах –  40 – 45 тысяч, это нормально. Если нужно срочно решить жилищный вопрос, оттягивать не стоит. В кризис можно и нужно покупать жилье, и выбор сейчас больше – легче найти подходящий вариант.

Татьяна Панова:
– Большинство банков сейчас выдают ипотеку с господдержкой, это сделано для стимулирования строительства в том числе. Порядок ставок по этим ипотечным программам достаточно низкий и примерно одинаковый. Вопрос: завершится ли стройка? Это интересует людей. Поэтому покупатель должен определиться, в какое жилье ему вкладывать средства. В строящемся жилье, безусловно, есть ряд своих преимуществ. Если человеку есть где жить, можно вложиться в строительство – новые квартиры, новые коммуникации, более дешевый метр. К тому же в 2014 году ввели обязательное страхование, теперь застройщики финансово защищены в случае недостроя. По вторичному жилью ставки  на 1,5 – 2 процента выше, оно дороже, но это уже готовые квартиры, тут рисков практически нет. Если ситуация с жильем у человека или семьи сложная, лучше купить готовую квартиру на вторичном рынке.

Дмитрий ГОЛОВЛЕВ, генеральный директор ООО «Норские резиденции»:
–  В нашем сегменте  самые активные покупатели – люди, обладающие небольшими сбережениями, не самые бедные, но и не слишком богатые. То, что сегодня граждане несут деньги на депозиты, скорее временное явление, таким образом они спасаются от кратковременных негативных явлений в экономике. Люди  ищут надежного застройщика. Они предпочитают забрать деньги из банков и вложить их в недвижимость, это доступно и практично. Что касается ипотеки, то банки имеют господдержку.
С другой стороны, мы отмечаем, что платежеспособность снизилась. Это вызвано общим падением доходов населения, отсутствием первоначального капитала, случайно испорченной кредитной историей. В свою очередь мы расширяем ареал банков, привлекаем новые, готовые одобрить тех клиентов, которых другие банки не одобрили. Покупка квартиры в ипотеку – большое подспорье для покупателей, и партнерство «Норских резиденций» со всеми крупными банками нашего города только на пользу всем.

Кредитная история

Татьяна Панова:
– Есть бюро кредитных историй, куда банки подают информацию и где запрашивают сведения о клиентах. Если мы узнаем, что у  клиента  негативная история в БКИ, просим его принести подтверждающие документы о погашении кредита. Бывает, что какой-то банк неверно отразил сведения в БКИ. Тогда мы готовы пересмотреть свое отрицательное решение. Любое физическое лицо может обратиться в БКИ за сведениями о себе. Как это сделать, подскажут в каждом банке. Кредитную историю возможно исправить.

Артем Роенко:
– Испортить кредитную историю легко, существует масса технических нюансов, которые могут на нее повлиять. Человек, имеющий ипотеку, обязан застраховать свое имущество. Он должен ежегодно предоставлять в банк страховой полис, а если он этого не сделал – банк выставляет неустойку, которая списывается со счета клиента. Принес полис на две недели позже –  образовалась, например, задолженность в 200 рублей. Кредитная история испорчена – а просрочка всего 200 – 300 рублей. В этом случае многое зависит от политики банка:  если есть возможность такие случаи отслеживать вручную, то кредит могут одобрить, так как банки в этом случае используют гибкий подход к своим клиентам.

Доходная недвижимость

– Если рассматривать вложения в недвижимость, каким образом и сколько можно на этом заработать?

Дмитрий Головлев:
– Банковский процент по вкладам в среднем составляет 11 – 12 процентов годовых. Средняя квартира стоит 2,5 миллиона рублей. Если взять те же  11 процентов, то в год на этом вкладе можно заработать 250 – 260 тысяч.
Возьмем недвижимость на стадии застройки: она стоит 42 тысячи рублей за квадратный метр, а через год она продается по 50 тысяч за квадратный метр. Те, кто взял жилье для инвестирования средств, таким образом  зарабатывают  450 – 500 тысяч.
Если учесть, что немногие вкладываются на стадии фундамента, в основном на третьем-четвертом месяце, а длится строительство девять месяцев (на такой период граждане отвлекают денежные средства), получаем 25 процентов годовых. Плюс недвижимость, которая может приносить 10 – 12 тысяч рублей в месяц.

Татьяна Панова:
– Если бы я решила вложить деньги в недвижимость, то  предпочла бы жилье социального статуса, наверное, на этапе строительства. Такие  квартиры либо вырастут в цене, либо их стоимость останется на том же уровне. Причем предпочла бы  застройщика, у которого есть несколько построенных объектов.
Как правило, человек, обращаясь за кредитом, уже знает, где бы он хотел приобрести квартиру. Мы можем одобрить ипотеку, но не одобрить конкретный объект недвижимости. Принимая решение, банк всегда учитывает финансовое положение застройщика.

Роман ЗАХАРОВ, ведущий специалист КПК «Социальный капитал»:
– Корень проблемы сохранения и приумножения средств –  в финансовой грамотности населения. Большинство хранят деньги на счетах до востребования, о ПИФах и инвестировании мало кто слышал. В основном накоплением занимаются пенсионеры, молодые все в кредитах, они больше должны, чем вкладывают. Что касается недвижимости, то  можно вкладывать средства и  в малоэтажное коттеджное строительство. Наверняка многие хотели бы жить в своем доме. Этот сегмент – от начальной до завершающей стадии – в цене  растет практически двукратно. Когда еще только планируется  строительство, дом с участком земли обойдется в 3,5 – 4 миллиона рублей, когда же коттеджный поселок построен, недвижимость станет в два раза дороже. Деятельность кредитно-потребительских кооперативов регулируется Центральным банком, он устанавливает максимальную процентную ставку по сбережениям, была она 25 процентов, а с 1 сентября снизилась до 20,6 процента.

Не желаете застраховаться?

– Рокфеллер говорил: никогда не экономьте на рекламе, охране, страховании, и тогда ваши дела пойдут в гору…

Анна МОРОЗОВА, начальник отдела страхования жизни филиала ООО «Росгосстрах»:
– Сегодня мы наблюдаем смену парадигмы в финансовом поведении людей. Они все меньше надеются на кредиты. Однако потребность в значимых суммах на конкретные события – свадьба, обучение в вузе – очень остра. Поэтому важным инструментом управления личными финансами в этой ситуации становится накопительное страхование жизни.
Полис накопительного страхования жизни – это комбинированный продукт, который одновременно включает в себя  страхование жизни, страхование здоровья, накопление и инвестиционную компоненту, благодаря ей сохраняется и увеличивается капитал клиента.
Договор долгосрочного накопительного страхования жизни позволяет небольшими взносами вкладывать средства в свое будущее и будущее своих детей: накопить на свадьбу, на обучение в вузе, к выходу на пенсию. Если говорить о доходности этого инструмента, он консервативен и зависит от того, насколько эффективной была инвестиционная деятельность страховой компании.
Однако главный акцент – не накопление средств, а защита. Любой взрослый человек, особенно кормилец семьи, должен помнить о рисках:  что будет с семьей,  если он уйдет из жизни? Если получит травму? Станет нетрудоспособным? Кто будет заботиться о детях дальше? Именно тогда оцениваешь преимущества накопительного страхования жизни по сравнению с другими способами вложения средств.
С первого дня действия полиса клиент может быть уверен, что в критической ситуации его семью поддержит страховая выплата, которая может быть в десятки, в сотни раз больше суммы внесенных средств.
Заключение договора страхования жизни – это, конечно, проявление ответственности и финансовой дисциплины, так как приучает людей откладывать необходимые средства регулярно, а не жить за счет своих будущих доходов, как в случае с кредитованием.
Значимость такого разумного подхода к личным финансам активно поддерживает государство, которое с 1 января 2015 года предоставило клиентам право на 13-процентный социальный налоговый вычет с суммы взносов, оплаченных по договорам накопительного страхования жизни от 5 лет. И это еще одна дополнительная финансовая выгода.

– Есть ли гарантия  возвратности средств?

Анна Морозова:
– Страховые компании не могут работать без перестрахования, есть резервы, созданные на предмет возникновения рисков.

Артем Роенко:
– Есть две поведенческие модели граждан: обывательская психология – люди стараются сохранить свои средства и предпринимательская –  люди стремятся заработать. Важно соединить эти две психологии. Есть такой финансовый инструмент – инвестиционное страхование жизни, где соединились возможности сохранить и заработать, кроме того, создана страховая оболочка.
Есть гарантированная часть – средства гражданина вкладываются в базовые активы: глобальный фонд облигаций, ценные бумаги российского и международных фондовых рынков, сырьевая корзина,  которые разбиваются на три составляющие (рисковая, среднерисковая и малорисковая).
Человек имеет возможность взять любую сумму от 100 тысяч рублей, заключить договор инвестиционного страхования жизни с гарантией полной возвратности вложенных средств по истечении договора – через 5 – 7 – 10 лет плюс потенциально неограниченный инвестиционный доход. Дополнительно его здоровье и жизнь будут застрахованы от несчастных случаев.

Татьяна Панова:
– Многие банки предлагают такие услуги. По сути мы продаем услуги страховых компаний, просто у банков шире сеть для этого.

Евгений Красногоров:
– Хотелось бы поднять тему рефинансирования. Все более частым поводом обращения в банк становится рефинансирование кредитов, и оснований для этого  немало:  к примеру, сокращение заработной платы ведет к тому, что многие выходят из своей экономической зоны комфорта и не справляются с действующей кредитной нагрузкой.
Рефинансирование под залог недвижимости помогает таким клиентам распределить кредитную нагрузку на более длительный срок, тем самым уменьшить ежемесячные платежи.
Часто встречаются ситуации, когда люди имеют 5 и более кредитов в различных банках и по техническим причинам или  невнимательности начинают путаться, в каком банке, в каких числах и в каких размерах совершать платежи. Таким клиентам также уместно рефинансировать свою задолженность, то есть получить один кредит на более длинный срок и с его помощью погасить все обязательства.
Мы надеемся, что дискуссия, поднятая  за «круглым столом»,  поможет нашим читателям определиться, как правильно распорядиться своими финансами, взвесить все за и против и выбрать для себя наиболее подходящий и безопасный способ хранения денег.  «Городские новости»  продолжат освещать эту тему.

Автор: Ирина КОПЕНКИНА

Комментарии

Другие новости раздела «Экономика»

Читать