Опасаться – нужно, страховаться – необязательно

Программа предусматривает…

В редакцию обратилась одна из наших читательниц. Она оплачивала квитанции ЖКХ в отделении банка, и оператор предложила ей застраховать жилье от стихийного бедствия. Когда пенсионерка заметила, мол, лишних денег у нее нет, оператор предупредила, что в силу появления нового закона страхование становится обязательным и страховые суммы будут включены в платежные документы на оплату коммунальных и жилищных услуг. Причем суммы, которые будут предложены владельцам жилья управляющей домом организацией, «по умолчанию» будут значительно выше, чем при варианте страхования в банке. Легко догадаться, что из банка наша читательница вышла в печали и сомнениях.

Пришлось забираться в текст закона. Оказалось, что в статье 1.11 «Полномочия органов государственной власти субъектов Российской Федерации при организации возмещения ущерба, причиненного жилым помещениям граждан в результате чрезвычайных ситуаций» (п.2 раздел «Г») прописано, что региональная власть определяет «порядок включения страховщиков в программу и доведения информации о страховщиках, участвующих в программе, до граждан, имеющих намерение заключить договор страхования жилых помещений».

Имеется и раздел «З», в котором написано, что региональная власть определяет также «порядок направления страховщиком оферты (предложения заключить договор страхования жилого помещения, содержащего существенные условия такого договора) и ее акцепта (принятия предложения) страхователем, а также предоставления страхователю подписанного страховщиком договора страхования жилого помещения».
Проще говоря, речь не идет о принудительном страховании жилья. Владелец собственности сам имеет право решать, какие именно договоры и с какой страховой компанией он будет подписывать, если желает застраховать свое имущество. Или не подписывать таких документов вовсе, если у него такой потребности нет.

Ко всему прочему эта программа начала действовать с 4 августа 2019 года в «пилотном» режиме только в нескольких регионах России, среди которых Ярославская область не присутствует.

На нет и суда нет

Откуда же пошли разговоры о появлении новой строки в квитанции на оплату коммунальных и жилищных услуг? Дело в том, что представители Всероссийского союза страховщиков предложили максимально упростить процедуру подписания страхового договора. То есть включить в платежные документы две строки. Если собственник ставит галочку напротив «Желаю застраховать жилье», то ему начинают приходить квитанции на выплату взносов. Если галочки нет, то, как говорится, и суда нет.

Но и это пока только предложение. Для того чтобы реализовать его, потребуется внести изменения в Жилищный кодекс.

– Нас пока не информировали о том, что в Жилищный кодекс внесены какие-либо изменения, – прокомментировала ситуацию первый заместитель директора ДГХ мэрии Ярославля Наталья Шетнева. – Поэтому здесь, скорее всего, имела место инициатива самих сотрудников банка.

Пока же новый способ страхования даже толком не проработан. Нет ясности, с каким именно субъектом будет заключен договор страхования, если собственник поставит вышеупомянутую «галочку». Не говоря уже о том, что самого документа как такового он тоже не увидит. Впрочем, закон затем и написан, чтобы собственник, не желающий остаться у «разбитого стихией корыта», не слишком напрягался. Труды по заключению договоров, как гласит текст закона, возьмет на себя соответствующая служба субъекта федерации.

Это, конечно, не отрицает и привычный вариант заключения страхового соглашения: с визитом в офис страховщика и внимательным вычитыванием каждого пункта документа – до последней запятой. Правда, в России он пока не слишком хорошо работает – по данным того же ВСС, от стихийных бедствий застраховано чуть больше десяти процентов жилья, преимущественно высокой ценовой категории.

Где выгода?

Согласно 320-ФЗ наличие договора страхования позволит пострадавшим выбрать вариант возмещения ущерба. Либо им выделят жилье из муниципального фонда, либо они получат страховку и государственную помощь и купят новое, когда им будет удобно и где они захотят. До сих пор такого выбора у граждан не было. Жилищный сертификат, который государство выдавало пострадавшим, разрешалось использовать только в своем регионе и обязательно в течение года.

Ущерб гражданам, купившим страховой полис, будет возмещаться исходя из среднерыночной стоимости квадратного метра жилья, действующей в регионе, этот показатель утверждает Минстрой. Если региональные власти смогут предоставить новое жилье взамен того, которое пострадало от стихии, и гражданина такой вариант устроит, выплату по страховке перечислят в бюджет региона.

Те, кто жилье не застраховал, без помощи, конечно, не останутся, но получат ее только от государства, по линии страховых компаний выплат не будет.

Впрочем, и здесь возникают определенные коллизии: к примеру, недавно в Ярославской области прошел атмосферный фронт и ветром были разрушены крыши трех домов в Ярославле и окрестностях. Считать ли жильцов пострадавшими от стихийного бедствия? По факту получается считать, а по букве нового закона – нет. Потому что режима ЧС на территории региона не вводилось.

– По имеющейся редакции Гражданского кодекса никто не имеет права навязать гражданину подписание любой услуги – в том числе и договора страхования, – убежден генеральный директор центра организации капитального ремонта Олег Ненилин. – Формулировка закона прежде всего говорит о том, что определенная «подушка безопасности», накопленная страховщиками, в случае стихийных бедствий позволит быстро начать решать проблемы пострадавших. Но, наверное, нужно предусмотреть и ситуацию, когда жилье не разрушается полностью, а нуждается в ремонте. Иначе юридические споры вокруг того, является ли та или иная ситуация страховым случаем, могут привести к коллапсу закона при попытке правоприменения. К примеру, страховщик полагает, что в доме можно жить после стихийного бедствия, а клиент претендует на новое жилье. Если это решать в суде, то процесс может затянуться на многие месяцы, а то и годы. Где в это время жить пострадавшим? Необходимо, на мой взгляд, предоставлять более широкий спектр страховых услуг, чтобы пострадавший, если он решит застраховать свое имущество, в любом случае был защищен.