Страховка по доброй воле

– Личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги – потребительского кредита. Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
   В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена добровольно принятым обязательством, – пояснили сотрудники Службы бесплатной юридической помощи. – Между тем в информационном письме Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 146 и Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., разъясняется, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
   Причем услуга по страхованию жизни и здоровья заемщика не может считаться навязанной при соблюдении следующего:
   1) кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования жизни и здоровья; в этом случае допустимо устанавливать более высокую процентную ставку по кредиту, которая тем не менее не должна быть дискриминационной (разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования должна быть ра-
зумной, и степень «разумности» в каждом конкретном случае будет оценивать суд);
   2) в заявке на выдачу кредита должны быть представлены оба варианта кредитования (со страхованием и без страхования), и заемщик должен иметь право свободного выбора того или иного варианта кредитного продукта;
   3) решение банка о предоставлении кредита не должно зависеть от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка;
   4) при страховании жизни и здоровья в пользу банка договором должно быть предусмотрено, что сумма задолженности заемщика по кредиту уменьшается на сумму страхового возмещения, полученного банком от страховой компании при наступлении страхового случая.
   Вместе с тем заемщик должен иметь право выбора страховой компании. В п. 2 Общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, утвержденных постановлением Правительства РФ от 30.04.2009 № 386, говорится, что банк должен принимать страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям, установленным банком к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, либо включенной в перечень аккредитованных при банке страховщиков. Кроме того, в силу подп. «б» п. 3 названных Общих исключений недопустимо требовать от заемщика страховать риски в одной страховой организации в течение всего срока кредитования.
   Соответственно, при несоблюдении обозначенных выше требований для восстановления своих прав сначала необходимо обратиться с претензией в банк, выдавший кредит. При отказе в ее удовлетворении или оставлении без ответа по окончании десятидневного срока можно обратиться в суд с исковым заявлением о признании недействительными указанных условий кредитного договора и применении последствий их недействительности в виде возврата уплаченных денежных средств.
   Одновременно за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность в виде наложения административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц – от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей. Поэтому вы можете обратиться в управление Роспотребнадзора по области для проведения проверки и привлечения банка к административной ответственности. Срок давности за подобное правонарушение составляет 1 год с момента заключения договора.
К тому же в соответствии с п. 5 ст. 40 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 1 ст. 47 ГПК РФ граждане вправе привлекать управление Роспотребнадзора и его территориальные отделы к участию в судебном разбирательстве для дачи заключения в целях защиты прав потребителей.