Подводные рифы заманчивых предложений

Потребительские кредиты. Во многих магазинах по продаже бытовой, аудио­ и видеотехники можно сделать покупку в кредит. Для этого достаточно иметь при себе паспорт. Где же здесь кроется опасность? Специалисты по банковскому кредитованию советуют изучить все нюансы, связанные с процентными ставками на кредит, которые на первый взгляд могут показаться низкими. Мало кто замечает, что в договоре имеется сносочка, где обозначены дополнительные суммы за оформление кредита, за обслуживание счета и даже за досрочное погашение долга. А ведь в этом случае ваш ежемесячный платеж вырастет в разы!
Банковские эксперты обращают внимание и еще на один подводный камень, а именно драконовский процент за просроченный платеж. Будь вы трижды ответственным заемщиком, может случиться так, что деньги вам простонапросто будет некуда нести: пункты приема платежей банка, предложившего вам кредит, из города кудато исчезли. Пока вы ищете в Интернете адрес ближайшего к вам отделения банка, срок платежа истекает, наступает пора драконовских процентов. Некоторые малоизвестные, но очень агрессивные банки и живут именно за счет таких драконовских процентов, то есть специально создают ситуацию, когда потребитель не в состоянии совершить платеж.

Кредитные карты. Многие банки предлагают обладателям кредитных карт так называемый льготный период кредитования. Это некоторый срок (обычно от 30 до 60 дней), когда можно пользоваться деньгами и не платить за это дополнительные проценты. Но с какого времени отсчитывается этот льготный период? С момента снятия денег? Как показывает практика, далеко не всегда. В некоторых банках льготный период начинается с первого числа месяца. В этом случае первый платеж по кредитке 10го числа автоматически сокращает льготный период на 10 дней. А если деньги с карточки уйдут 29го числа, то льготный период станет совсем смешным.
По окончании этого времени наступает период начисления процентов. Их выплата, так же как и выплата основного долга, обычно происходит раз в месяц равными долями. Стоит просрочить хотя бы на день – тут же начисляется штраф: либо в фиксированной сумме, либо в процентах от размера кредита.
Но даже если вы четко соблюдаете все сроки, то за «бесплатные деньги» все равно придется платить. Тут и годовое обслуживание карты – от 700 до 950 рублей, и проценты за обналичивание. Все эти выплаты сокращают размер кредита и соответственно увеличивает ту сумму, которую заемщик отдает банку.

Ставки рефинансирования. Процентная ставка, согласно которой будете возвращать долг, обычно зафиксирована в договоре кредитования. В нем же, как правило, указано, что эта самая ставка может стать иной при изменении ставки рефинансирования Центрального банка. Для этого достаточно соответствующее объявление опубликовать на официальном сайте. Таким образом банк соблюдает закон: он обязан уведомить заемщика обо всех изменениях в условиях договора. Все! Свое обязательство по информированию перед вами банк выполнил. А дальше уже ваши проблемы. Не знали, что процентная ставка изменилась? Надо было следить за ставкой рефинансирования, регулярно заходить на сайт в раздел «Новости» и изучать информацию об увеличении ставки по кредиту.

С ТОЧКИ ЗРЕНИЯ ПЕНСИОНЕРА…
Чем мы хуже молодых?
Сегодня кредиты берут люди всех возрастов. Среди наиболее ответственных заемщиков – пенсионеры, люди старой закалки, привыкшие все свои долги отдавать точно в срок. Когда в нашей семье назрел вопрос приобретения квартиры для сына, мы с мужем задумались. Коекакие накопления у нас были, но где взять недостающую сумму? Мы решили воспользоваться кредитом. Сначала я пошла по банкам. В первом мне, работающей пенсионерке, рассказали про условия подобного договора. Выяснилось, что погасить кредит пенсионер­заемщик обязан до исполнения 75 лет, максимальный срок кредитования – до 5 лет (в этом случае нужен поручитель). Если же пенсионер берет кредит не больше чем на 1,5 года, поручитель не требуется. Процентная ставка – от 16 до 18 процентов, при этом минимальная сумма кредита – 15 тысяч рублей, максимальная же зависит от платежеспособности заемщика. Поскольку я кроме пенсии получаю еще и зарплату, банк согласился дать мне 100 тысяч рублей. Но нас эта сумма не спасала – для приобретения квартиры денег требовалось в пять раз больше.
Во втором банке мне прямо заявили: «Пенсионерам кредит не даем». В третьем тоже предложили не слишком большую сумму. Но зато именно там я узнала, что сотрудники организации, в которой работает мой муж, имеют возможность брать в этом банке корпоративный кредит с меньшей процентной ставкой. Этим мы и воспользовались. Муж – кстати, он предпенсионного возраста – оформил кредитный договор, и мы купили квартиру.
Конечно, после этого нашей семье предстояло более разумно распоряжаться своими доходами, научиться экономить. Но тут, к нашей великой радости, мужу подвернулась солидная подработка. Заработанные дополнительные деньги ускорили выплату кредита, и сегодня мы уже расплатились. Более того, мы, не слишком обеспеченные и уже немолодые люди, вошли во вкус: весной наша семья планирует взять очередной кредит для покупки новой машины, наша старенькая «Лада» доживает свой век. Чем мы хуже молодежи?

…МОЛОДЕЖИ
Красиво жить не запретишь
На что берут кредиты молодые люди – те, кто начал работать совсем недавно и чья зарплата, по вполне понятным причинам, пока очень маленькая? Дают ли банки кредит таким заемщикам? Вот что нам удалось выяснить в ходе блицопроса на улицах города.
Оказалось, что небольшие суммы в кредит банки дают вчерашним студентам охотно. Даже если их заработок не превышает 10 тысяч рублей. Кредитные договоры молодые люди в основном заключают при покупке дорогих сотовых телефонов. При этом мобильник может стоить 15 – 20 тысяч рублей. То, что почти треть зарплаты юноше или девушке придется отдавать за кредит, молодежь не пугает. Многих из них пока еще содержат родители, так что на «игрушки» денег хватает. Берут молодые люди в кредит и всевозможную технику: фотоаппараты, компьютеры, ноутбуки. Некоторые оформляют потребительский кредит на неотложные нужды и на полученные средства покупают себе дорогую одежду – допустим, дубленку или кожаную куртку. При этом молодежь, как правило, не останавливает высокий процент по кредиту – они готовы платить и 20, и 25 процентов годовых, лишь бы приобрести понравившуюся им вещицу.

…СОТРУДНИКА БАНКА
Без дополнительных условий
Верно ли словосочетание «сапожник без сапог» в сфере потребительского кредитования? Берут ли займы сами сотрудники банков? Ведь они не понаслышке знают, почему в кредитных договорах прописан тот или иной пункт, и в отличие от многих ярославцев понимают, выгодно или нет сегодня брать кредит.
– Я отношусь к тем людям, которые не любят жить в долг, и поэтому кредиты беру очень редко. Но бывают такие ситуации, когда деньги нужны срочно, а занять их у друзей нет возможности. Поэтому я иногда иду на то, чтобы немного переплатить банку, – рассказывает сотрудница одного из банков Ярославля. – На самом деле можно брать кредит и в родном банке, проценты для своих сотрудников у нас меньше, чем для человека с улицы. Несмотря на это, я и мои коллеги порой берем займы в других банках. Условия по отдельным видам кредитов в них выгоднее, чем у нас. В некоторых, например, можно взять на месяц­два беспроцентный кредит. Да и не всем хочется, чтобы твое начальство знало, что ты нуждаешься в деньгах и на какие нужды их берешь.
Когда работник банка сам берет кредит, ему трудно внушить, что «вот эти и эти дополнительные условия» в договоре должны быть прописаны обязательно. Я, например, понимаю, что в некоторых случаях та же страховка вообще не нужна. В принципе в этом может разобраться любой человек, если он очень внимательно прочитает договор, но не каждый потенциальный заемщик хочет этим заниматься и уж тем более не каждый решится сказать: «Вот этот пункт мне не нужен, давайте его из договора уберем». Так что нам, банковским служащим, в этом отношении легче.

МНЕНИЕ ПРОФЕССИОНАЛА
А ты готов жить в долг?
Какой доход должен иметь человек, планирующий взять кредит? Вот что по этому поводу думает Михаил Александрович, председатель правления одного из коммерческих банков:
– Жизнь в кредит, на мой взгляд, в нашем городе может себе позволить человек, имеющий доходы не ниже ста тысяч рублей в месяц. И это при условии, что он будет ограничивать свои потребительские потребности. То есть, имея годовую прибыль в 1 миллион 200 тысяч рублей, не станет стремиться купить хоромы миллионов за 30 и отдыхать по три раза в год в шикарном отеле на Багамах. Может быть, это прозвучит странно из уст банкира, но я все же считаю, что в нашей стране жить надо по средствам. Ведь даже очень умные люди не всегда могут просчитать, что же их ждет завтра.
– Я сейчас веду речь о честном заемщике, а не о профессиональном мошеннике, который кидает банки по отработанной схеме, – продолжает свой рассказ банкир. – В настоящий момент наш банк судится с тремя сотнями ярославцев, которые, взяв потребительские кредиты, не смогли их вовремя возвратить. Конечно, далеко не все из них изначально были настроены на невозврат долга: когото сократили, кто­то заболел и вынужден был уволиться с предыдущего места работы, а теперь не знает, как расплатиться с банком… Но факт есть факт – люди не рассчитали свои силы.
Есть еще одна категория заемщиков, которая «умиляет» меня больше всего – это некоторые представители малого бизнеса. Вот недавно приходил один умелец, который решил закупить специальные автовышки, «нарастить» подъемный механизм и приспособить эти сооружения для уборки снега и сбивания сосулек с крыш. Обычно мы не интересуемся у клиентов, на какие цели им нужны деньги, ведь для банкира главное – убедиться, что человек имеет необходимые средства для погашения долга. Но это был особый случай, и я стал расспрашивать новоявленного бизнесмена, как он планирует претворить задуманное в жизнь. Оказалось, что человек вообще об этом еще не думал. В займе этому предпринимателю мы отказали.
Поражает меня и инфантилизм некоторых людей. Тех, которые не могут даже просчитать размер ежемесячных выплат, особенно если речь идет о «длинных» кредитах, и не понимают того, что, пропустив срок ежемесячной проплаты, обрекают себя на огромные штрафные санкции. И это при том, что обычно в договоре, заключенном с кредитным учреждением, банковский процент для штрафников увеличивается вдвое.
НАВЕРНОЕ, Я НЕ ОТКРОЮ БОЛЬШОГО СЕКРЕТА, ЕСЛИ СКАЖУ, ЧТО РОССИЙСКИЕ БАНКИРЫ ВЗЫСКИВАЮТ ДЕНЬГИ СО СВОИХ ДОЛЖНИКОВ НЕ ТОЛЬКО ЧЕРЕЗ СУД И КОЛЛЕКТОРСКИЕ АГЕНТСТВА. ВСЕ НАМНОГО ЖЕСТЧЕ. НЕРЕДКО БАНКИ УСТУПАЮТ ПРАВА НА ВОЗВРАТ ДОЛГА ДРУГИМ СТРУКТУРАМ. ГАРАНТИРОВАТЬ, ЧТО ЭТИ САМЫЕ СТРУКТУРЫ СОБЛЮДАЮТ ЗАКОН, Я НЕ МОГУ. ПО ЗАКОНУ

Кто такие коллекторы

Если клиент не возвращает долги, банки, как правило, обращаются за помощью в коллекторские агентства. На сегодняшний день их в Ярославле около десятка.
Агентства по возврату долгов действуют на вполне легальной основе. Если банк продает коллекторскому агентству список своих должников, то коллекторы используют свои методы убеждения, запугивания и давления на клиента в надежде на то, что у того не выдержат нервы и он найдет способ самостоятельно изыскать средства для погашения долга. Как правило, коллекторы запугивают должника тем, что он может потерять свое имущество или недвижимость. Если метод убеждения не дает нужных результатов, «выбиватели долгов» переходят ко второй стадии – взысканию долгов в судебном порядке по исполнительному производству. В коллекторских агентствах часто работают бывшие сотрудники милиции, которые имеют навыки «эффективного убеждения». Один мой знакомый, бывший оперуполномоченный, долгое время боровшийся с преступностью, после выхода на пенсию по выслуге лет устроился на работу именно в коллекторское агентство. Получается, что сфера его деятельности поменялась на противоположную. И таких примеров немало.
Клиентами коллекторских агентств могут стать банки, страховые, телекоммуникационные и лизинговые компании, а также физические лица. Иногда к коллекторам обращаются люди, которые не могут вернуть деньги, когда­то одолженные друзьям. Задача коллекторов – «доходчиво» объяснить людям, что долги нужно возвращать, кредиты выплачивать. При этом коллектор не должен выходить за рамки закона. А это, по мнению тех, кто имел дело с «выбивателями долгов», происходит не всегда.
НЕ ТАК ДАВНО ОБРАЗОВАЛАСЬ ОБЩЕСТВЕННАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ, КОТОРАЯ ПОМОГАЕТ ВЕРНУТЬ ЛЮДЯМ НЕЗАКОННО ВЗЯТЫЕ С НИХ БАНКАМИ КОМИССИИ. В ЭТУ ОРГАНИЗАЦИЮ ОБРАТИЛАСЬ ЖЕНЩИНА С ЖАЛОБОЙ НА ТО, ЧТО ОДНО ИЗ КОЛЛЕКТОРСКИХ АГЕНТСТВ ХОЧЕТ ОТОБРАТЬ У НЕЕ ИМУЩЕСТВО, ЕСЛИ ОНА В КРАТЧАЙШИЙ СРОК НЕ ПОГАСИТ ДОЛГ ПЕРЕД БАНКОМ. ЮРИСТЫ ЭТОЙ ОРГАНИЗАЦИИ УСПОКОИЛИ ЖЕНЩИНУ: БЕЗ РЕШЕНИЯ СУДА КОЛЛЕКТОРЫ НЕ ИМЕЮТ ПРАВА РАСПОРЯЖАТЬСЯ ИМУЩЕСТВОМ ДОЛЖНИКА. ОПЫТ

В роли поручителя
Вас попросили выступить поручителем при оформлении кредита? Убеждают дать ответ сразу, ссылаясь на ограниченность во времени? Не торопитесь говорить «да», возьмите таймаут и все спокойно взвесьте и обдумайте. Ведь от принятого решения зависят не только дальнейшие отношения между вами и просителем, но и финансовое благополучие вашей семьи.
Несколько лет назад, когда кредиты еще не пользовались столь широкой популярностью у населения, моя коллега обратилась ко мне с необычной просьбой: выступить ее поручителем перед банком. Знакомая намеревалась купить квартиру, для чего ей требовалась солидная денежная сумма. Дама убеждала меня, что это простая формальность, которую требуют банки для оформления ссуды, что она человек обязательный и ее платежеспособность не вызывает сомнений.
Я оказалась перед непростым выбором: с одной стороны, надо бы помочь знакомой, с другой – страшно ввязаться в эту историю. В итоге сочувствие к коллеге перевесило и я согласилась.
Заемщица взяла в банке ссуду 200 тысяч рублей. Выплачивать кредит она намеревалась до пенсии, то есть лет 10 – 12. А я все это время была вынуждена гадать: заплатит свой очередной взнос банку заемщица или нет? Не привлекут ли меня к ответственности? К моему великому счастью, в поручителях я ходила недолго, всего год­полтора. Коллега наконец­то поделила с сестрой родительскую квартиру. Благодаря этим деньгам женщина погасила кредит досрочно. В общем, участие в этой затее для меня закончилось благополучно.
Но когда я думаю, что еще лет пять могла бы ходить в поручителях, мне становится не слишком уютно. Тем более что с той моей знакомой мы уже давно не общаемся, а случиться за столь долгий срок могло всякое…
Я наслышана о том, что порой между поручителем и заемщиком пробегает черная кошка, и первый даже не знает, вносит ли его бывший друг деньги в банк. Или другой пример: когда один весьма состоятельный человек выступает поручителем по кредиту, а заемщик оказывается неплатежеспособным или просто непорядочным. В этом случае поручителю приходится погашать чужой кредит. Причем на его собственную «кредитную историю» ложится пятно: банки, несмотря на высокий уровень дохода такого поручителя, впоследствии в кредитовании ему отказывают. Поручитель – это человек, возлагающий на себя ответственность за выполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Причем отвечает он за заемщика не только на словах, но и материально. Не погасил долг заемщик – погасит поручитель.
Банки обычно предъявляют к поручителям те же требования, что и к самим заемщикам. Поручитель представляет банку паспорт, справку о средней заработной плате за последние 6 месяцев и дополнительную информацию о себе. Банк обращает внимание на предыдущую кредитную историю поручителя (если она есть), учитывает, есть ли у него долги, спрашивает, каким имуществом обладает потенциальный поручитель.

КАК ОБЕЗОПАСИТЬ СЕБЯ
не подписывайте пустые (незаполненные) бланки договоров по чьей бы то ни было просьбе.
прежде чем поставить свою подпись на договоре, проверьте: кто заемщик, сумма кредита, за которую вы поручаетесь, порядок возврата долга в случае задержек платежей, прописанный в кредитном договоре; какова процентная ставка по кредиту и другие важные условия договора.
при подписании договора свою подпись проставляйте на всех его страницах. Если ваша подпись стоит только на последнем листе, то текст на других листах при желании можно поменять и без согласования с вами.
получите свой экземпляр подписанного договора и храните его до полного погашения ссуды.
не забудьте получить от банка справку о полном погашении ссуды.
Есть и еще одна сторона поручительства. Если кредит, по которому вы выступили поручителем, не погашается в установленные сроки, то формируется отрицательная «кредитная история». Заемщик, имеющий такую «кредитную историю», попадает в список ненадежных партнеров, которому в получении новых кредитов отказывается уже всеми банками. Во многих банках в такой «черный список» одновременно с заемщиком попадают и поручители. Выступили неудачно поручителем – во-первых, забудьте в дальнейшем о получении кредитов для себя, а во-вторых, ваше возможное будущее поручительство тоже получит отказ.
Права поручителя закреплены статьями 364 и 365 Гражданского кодекса РФ.