Страховка без страха

Договор можно расторгнуть

Эта норма регламентирована указанием Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Она была утверждена в конце 2015 года, в марте для страховщиков наступил переходный период, когда они должны были привести в соответствие с новыми требованиями свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования. И вот теперь это требование стало для страховых компаний обязательным.

– Период охлаждения – это срок, в течение которого страхователь может расторгнуть договор и вернуть свои деньги, – комментирует ситуацию заместитель управляющего ярославским отделением Центрального банка Российской Федерации Евгений Ефремов. – В течение пяти рабочих дней с момента заключения договора можно подать заявление о расторжении договора добровольного страхования в страховую организацию, и в течение еще десяти рабочих дней сумма будет возвращена.
Деньги могут быть возвращены наличными и по безналичному расчету, в последнем случае необходимо указать реквизиты. Единственное исключение, по которому в течение периода охлаждения деньги не будут выплачены, – это наступление страхового случая. В таком случае страхователь получит положенные ему по договору выплаты.

Если же договор страхования уже начал действовать, а клиент передумал пользоваться «добровольно-принудительной» страховкой, деньги вернуть можно, но уже на других условиях. С вас будет удержана сумма, пропорциональная количеству дней, на протяжении которых действовал договор. Предположим, клиент застраховался на год на 365 рублей. К моменту направления заявления договор действовал три дня. В этом случае с него удержат 3 рубля и вернут 362.

Мелким кеглем

Период охлаждения поможет решить и еще одну проблему. Зачастую при покупке страхового полиса гражданам вручают правила (условия) страхования, набранные преимущественно мелкими буквами. Многие ли читают этот фрагмент договора в момент его подписания в страховой компании?

Меж тем специалисты советуют тщательно изучить текст, набранный мелким кеглем, включая сноски, особенно в той части, где речь идет об отказе, освобождении от страховых выплат, приостановлении, прекращении (расторжении) действия договора страхования, о том, что является или не является страховым случаем. К примеру, если вы являетесь водителем с двухлетним стажем вождения и приобрели полис КАСКО, следует обратить внимание, нет ли в правилах страхования исключений для данной категории водителей. А если есть, то зачем вам за это платить?

Посылайте по почте

Для того чтобы вернуть деньги за навязанную страховку, необходимо обратиться в свою страховую компанию с соответствующим заявлением.

Но всегда есть опасность, что страховые компании могут пойти на уловки. Например, для подачи подобных заявлений предусмотрят лишь одно окно, за которым будет работать самый нерасторопный сотрудник. Вроде и не отказываются принимать заявления, но и время тянут. А ведь далеко не у каждого автомобилиста хватит времени и выдержки дождаться своей очереди.

Чтобы не попадать в подобные ситуации, в Банке России советуют отправлять заявление с копией договора страхования по почте с уведомлением. В этом случае пятидневный срок будет учитываться по штемпелю на конверте, а десятидневный срок – по дате получения обращения страховой компанией.

Если же страховая компания по какой-то причине отказывается расторгать договор, то можно на ее действия направить жалобу в Банк России либо через интернет-приемную сайта Центробанка cbr.ru, либо в Отделение Ярославль по адресу: г. Ярославль, Комсомольская, 7.

Бонус-малус

Еще один нюанс, связанный с оформлением страховки, – это коэффициенты, используемые при страховании и способные значительно повлиять на конечную стоимость полиса. Еще до недавнего времени тариф был небольшой, и мало кто обращал внимание на такие нюансы. Но сейчас тариф вырос, и коэффициенты играют огромную роль.

– В ОСАГО существует такое понятие, как КБМ – коэффициент «бонус-малус», или коэффициент, учитывающий стаж безаварийного вождения, – рассказывает Евгений Ефремов. – Например, у водителя, который только получил права и впервые садится за руль, коэффициент равен единице. По мере того как он набирает водительский стаж, коэффициент меняется. За безаварийное вождение он уменьшается, за аварии, случившиеся по вине застрахованного, увеличивается. Минимальный коэффициент – 0,5, он дается за 13 лет безаварийного вождения. Максимум, сколько сейчас может стоить полис ОСАГО, – это 46 тысяч рублей для молодого водителя, у которого в течение года произошло три страховых случая.

Данные о КБМ водителей хранятся в Российском союзе автостраховщиков. Но проблема в том, что изменения в эту базу могут вносить только сами страховщики. И зачастую водитель не знает, с каким коэффициентом его будут страховать. Он думает, что с понижающим, а по факту сталкивается с повышающим. Насколько это правомерно?

Предварительно рассчитать размер страховки и КБМ можно через сайт Российского союза страховщиков. Но если у водителя другое мнение, нежели у тех, кто оформляет страховки?

Оказывается, автовладельцы, несогласные с примененным для расчета страховой премии значением коэффициента «бонус-малус», получили возможность обратиться с заявлением о его исправлении напрямую в свою страховую компанию или к страховщику, с которым предполагается заключить договор ОСАГО. Далее компания сама запрашивает данные у предыдущих страховщиков и вносит соответствующие изменения в автоматизированную систему.

Ранее обязанность делать такие запросы возлагалась на автовладельца. Если страховая компания не может оперативно устранить причины применения некорректного значения КБМ, то она обращается с запросом в Российский союз автостраховщиков. РСА в течение пяти рабочих дней проводит собственную проверку. По ее результатам страховая компания обязана внести корректное значение КБМ в ОСАГО и учитывать его при заключении договора. Если КБМ по-прежнему отражается неверно, то страхователю следует обратиться с жалобой в Банк России.

ЭТО НАДО ЗНАТЬ
Направить вопрос или жалобу на действия страховых компаний можно через интернет-приемную сайта Центробанка cbr.ru или в Отделение Ярославль по адресу: г. Ярославль, Комсомольская, 7, а также позвонить по телефонам: (4852) 79-03-04, 79-04-50, 79-02-61, 79-03-60.